Le Plan Investisseur
Comparateur d’enveloppes
Les grands types d’enveloppes côte à côte : frais, fiscalité, niveau de risque et horizon. Un repère neutre pour comprendre, pas un classement ni une reco.
Livret réglementé
Livrets d'épargne dont le taux et le plafond sont fixés par l'État (type Livret A, LDDS, LEP). Capital garanti et disponible.
- Frais
- Aucun frais
- Fiscalité
- Intérêts exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Horizon
- Court terme
- Disponibilité
- Immédiate
- Capital garanti, aucun risque de perte
- Argent disponible à tout moment
- Support naturel de l'épargne de précaution
- Rendement souvent inférieur à l'inflation sur longue période
- Plafonds de versement limités
Fonds en euros (assurance-vie)
Support à capital garanti au sein d'une assurance-vie. Rendement modéré, sécurité du capital hors frais.
- Frais
- Frais de gestion annuels du contrat
- Fiscalité
- Gains taxés seulement au retrait ; fiscalité allégée après 8 ans de détention.
- Horizon
- Moyen terme
- Disponibilité
- Quelques jours
- Capital garanti par l'assureur (hors frais)
- Cadre fiscal de l'assurance-vie après 8 ans
- Utile pour la poche sécurisée d'une allocation
- Rendement net modéré, sensible aux frais
- Garantie qui repose sur la solidité de l'assureur
Assurance-vie multisupport
Enveloppe qui mêle fonds en euros et unités de compte (actions, obligations, immobilier). Le risque dépend des supports choisis.
- Frais
- Frais de versement, de gestion et d'arbitrage selon le contrat
- Fiscalité
- Gains imposés au retrait ; abattement annuel après 8 ans. Avantage aussi sur la transmission.
- Horizon
- 8 ans et plus
- Disponibilité
- Quelques jours à quelques semaines
- Mélange sécurité et diversification dans une seule enveloppe
- Fiscalité avantageuse après 8 ans
- Outil de transmission
- Unités de compte non garanties, risque de perte en capital
- Écarts de frais importants d'un contrat à l'autre
SCPI (pierre-papier)
Parts de sociétés qui détiennent et louent de l'immobilier. Permet de viser des revenus réguliers sans gérer un bien en direct.
- Frais
- Frais de souscription élevés, puis frais de gestion annuels
- Fiscalité
- Revenus imposés comme des revenus fonciers, au barème, plus prélèvements sociaux (hors enveloppe).
- Horizon
- 8 à 10 ans et plus
- Disponibilité
- Faible : la revente des parts peut prendre du temps
- Exposition à l'immobilier sans gestion locative directe
- Mutualisation sur de nombreux biens et locataires
- Frais d'entrée élevés qui pèsent les premières années
- Capital et revenus non garantis, liquidité limitée
PEA (Plan d'Épargne en Actions)
Enveloppe dédiée aux actions européennes et aux ETF éligibles. Pensée pour l'investissement long terme avec un cadre fiscal favorable.
- Frais
- Frais de courtage, parfois frais de tenue de compte plafonnés
- Fiscalité
- Plus-values exonérées d'impôt sur le revenu après 5 ans de détention (prélèvements sociaux dus).
- Horizon
- 5 ans et plus
- Disponibilité
- Quelques jours (vente des titres)
- Fiscalité très avantageuse après 5 ans
- Adapté à une stratégie passive en ETF
- Frais maîtrisés chez les courtiers en ligne
- Risque de perte en capital, marchés volatils
- Univers limité aux actions éligibles (surtout européennes)
- Plafond de versement
Compte-titres ordinaire (CTO)
Compte d'investissement sans plafond ni restriction géographique : actions, ETF, obligations du monde entier. Aucun avantage fiscal propre.
- Frais
- Frais de courtage selon le courtier
- Fiscalité
- Plus-values et dividendes imposés au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (ou au barème sur option).
- Horizon
- 5 ans et plus
- Disponibilité
- Quelques jours
- Aucun plafond, accès aux marchés mondiaux
- Souplesse totale sur les supports
- Pas d'avantage fiscal spécifique
- Risque de perte en capital, marchés volatils
PER (Plan d'Épargne Retraite)
Enveloppe dédiée à la préparation de la retraite. L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
- Frais
- Frais de versement et de gestion selon le contrat
- Fiscalité
- Versements déductibles du revenu imposable dans la limite légale ; imposition décalée à la sortie.
- Horizon
- Jusqu'à la retraite
- Disponibilité
- Bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage prévus)
- Réduction d'impôt à l'entrée pour les versements déductibles
- Sortie en capital ou en rente possible
- Épargne immobilisée longtemps
- Avantage à l'entrée repris en partie à la sortie
- Risque selon les supports choisis
Plateforme d'échange crypto
Service pour acheter, vendre et conserver des cryptomonnaies. Classe d'actifs très volatile : à n'aborder qu'avec une part d'épargne que tu peux te permettre de perdre.
- Frais
- Frais de transaction variables, écart de prix (spread) à l'achat et à la vente
- Fiscalité
- Plus-values de cession imposées (forfait de 30 % par défaut) au-delà du seuil annuel d'exonération des cessions.
- Horizon
- Long terme, argent que tu peux perdre
- Disponibilité
- Immédiate, marché ouvert en continu
- Accès simple à un actif décorrélé du reste
- Montant de départ très faible possible
- Volatilité extrême, perte possible jusqu'à la totalité
- Risques de fraude, de piratage et de plateformes douteuses
- Sécurité (wallet, seed phrase) à la charge de l'utilisateur
Fiscalité présentée de façon simplifiée et générale (cadre français, ordre d'idées). Les règles, taux et plafonds évoluent : vérifie les conditions à jour avant toute décision. Ce tableau compare des types d'enveloppes, il ne désigne ni ne recommande aucun produit.